打造“信用鞍山”及至“信用辽宁”的思考与对策
杨喜纯 赵丽娜
建设诚信文化鞍山，就是积极打造法治政府、诚信政府和服务型政府，不断提高广大群众对党政机关行政效能和作风建设的满意度，营造公平诚信的社会氛围。人无信不立，商无信不盛，诚信无信不兴。诚信是人的立身之本，更是一个单位、一个企业、一个国家的立身之本。加强诚信文化建设，是完善社会主义市场经济体制的必然要求。经过38年改革开放，我国已建立起社会主义市场经济体制的基本框架，但还不够完美。我们还没有建立与之相适应的信用文化体系，社会上存在信用缺失现象，如失信违约、欺诈蒙骗、电信诈骗、做假账、出假数字、生产和销售位列善品、赖账逃债废债等，引起了人们的普遍关注。信用的缺失，使广大群众的利益受到损害，也成为影响经济长期发展的一个制约因素。市场经济以不同利益主体之间的交换为基础，是建立在信用关系上的经济。良好的社会信用体系可以使经济活动的参与者方便快捷地获取交易双方真实的信息，提高国民经济的运行效率。而信用缺失，就会破坏正常的市场经济秩序。如果任凭经济秩序的状况发展蔓延，社会主义经济基础就会变质。所以，尽快建立鞍山乃至辽宁信用体系，为完善社会主义市场经济体制打好基础，既是一项经济工作，又是一项重大的政治任务。这是事关鞍山乃至辽宁经济和社会发展的重大举措，对振兴老工业基地、建设“五个鞍山”、发扬“鞍山精神”和争创全国文明城市具有重大的意义。
市场经济是信用经济。金融是现代经济的核心，金融业是社会信用融资信息的主要提供者和使用者，因此，一个地区经济的崛起，实际上是它内部力量的外延，而信用文化正是其必备之基础所在。市场经济是靠法治和规则来维系运转的基础就是信用。信用已成为每单位和每个人立足社会不可或缺的“无形资本”。但目前不少地方和企业仍存在社会金融信用观念淡薄的问题。为此，必须对社会金融信用缺失“病症”进行诊断和治疗，使其道德规范和人文精神跟上时代发展步伐。信用鞍山、信用辽宁时不我待。
（一）现今社会信用缺失的分析与思考
一、打造诚信鞍山社会信用深厚的基础
诚信建设在鞍山有着浓厚的基础，“诚信立市”、打造“诚信鞍山”是鞍山发展过程中的一贯追求，有助于提升城市形象，增强城市综合竞争力，使鞍山迈向全国文明城市目标的脚步更加扎实有力。2009年12月3日，辽宁省政府全面启动“信用辽宁”建设，而在这方面，我市已于2004年现行一步，作为全省试点城市启动了诚信体系建设，并取得了阶段性的成果。我市进一步全面打造“信用鞍山”、全力推进“信用政府”建设，建立企业失信惩戒联动体制，开展个人信用信息查询业务，建立毕业生、公务员等重要人群的信用数据库，并将曝光失信行为“黑名单”。
我市在全省范围内推进“信用辽宁”建设，旨在打造一个全社会信用的良好氛围。作为这项工作的一项重要内容，将建立以公民身份证号码为统一标识的公务员、企业法人、个体工商户、律师、会计师、评估师、中高级专业技术人员、重点农户等到特定重点人群信用档案，集中纳入全省公共信用管理体系框架。目前，我省有关部门已收集了约1400多万人的相关个人信息，占全省总人口的近三分之一。除法律法规明确允许以及涉及违法犯罪等特殊情况外，“本人同意披露才公开”将是未来管理和使用这些个人信息的基本原则，逐步将我市、我省建设成为全国诚信社会信用度最高的省、市份之一。现在点击
“信用鞍山”、“信用辽宁”公益网站，就可以网上查询省、市内企业和重点人群的信用信息。
在市场经济条件下，诚信社会信用就是一把尺子，可以衡量出城市的吸引力和发展潜能。在10多年的征程里，我市先后两次荣获创建全国文明城市工作先进荣誉称号，并在2011年全国第三批文明城市评选中名列地级市组第25位，在省内创建全国文明城市的3个同级城市中首位，荣获全国文明城市提名资格。我市还先后获得国家卫生城市、中国优秀旅游城市、国家森林城市、全国科技先进城市和双拥模范先进城市等荣誉称号。当前全市重点打造“五个鞍山”建设，推进创建全国文明城市各项工作扎实有效展开。
二、社会金融信用缺失的表现原因及危害
1、企业之间的长期拖欠三角债贷款，使其应收账款居高不下，已成为经济运行中的一大顽疾。这样使许多中小企业的经济效益被严重侵蚀，甚至使企业和个人的许多商品交易往来都退化为现金交易、现代信用工具难以推广。长期三角债拖欠的结果，既搞不活差的企业，也拖死了好的企业，同时加大了银行信贷资金的风险。
2、赖账讨账金融债务，是当前信用缺失的最突出问题，束缚着市场前景的企业发展，使金融机构大量贷款本息无法收回，不良贷款居高不下，导致一些银行不敢放贷。
3、银企关系紧张。企业的信用缺乏，自然也牵连到银行对贷款越来越谨慎，甚至“惧贷”、“借贷”现象，这反映了银企关系的紧张和信用程度低下。不少有希望搞活的企业又因告贷无门、资金缺乏而白白错过一些市场机会，形成恶性循环，影响了银企双方的发展。
4、证券信用匮乏。证券、股票市场的一切行为都是信用文化的表现。如果缺乏信用甚至故意造假的话，那么整个市场就将是混乱的，继而丑闻不断。如“基金黑幕”、“银广厦陷阱”、“中天勤会计实务所所出具虚假证明”、“郑百文虚假利润”等，令人吃惊。
造成信用文化缺失症的“病因”很复杂，主要原因是：
1、体制保障。当前我国正处在计划经济向市场经济转轨过程中，新体制尚未发育成熟，与市场经济准则还有差距，“越位”、“缺位”、“错位”的现象较为突出，使失信行为有可乘之机。不少企业错误认为银行是国有的，企业是国有的，因为企业用国有银行的钱，是政府的钱从右边口袋放到左边口袋，占有是天经地义的，没有形成切实按市场“游戏规则”办事的自我约束机制和外部机制。
2、利益驱动。有的错误认为，只要搞活经济实现地方利益的最大化，不管经营者采取什么方法和手段，一概不加干涉，甚至还暗地里进行鼓励，有的利用企业改制之机暗中鼓励企业逃废银行债务。殊不知，这样付出是地方信用的代价，危机地方长远的利益。
3、道德失落。商业道德水准低下，黑白颠倒，是非混淆，为了谋求自己和小团体的私利，不损害他人利益，不惜破坏市场规则，要乱了市场经济秩序。
4.监管惩罚不力。现行的管理制度有的不完善、不规范，没有形成严密的遏制信用缺失行为的制约机制和严格的监督和惩治。对那些明显违法的严重失信行为打击不力，对个案的处理存在执法不严、处罚不重的现象，达不到震慑违法经营者的目的，这在客观上助长了失信之风的蔓延滋长。
三、社会信用文化建设的重点内容
建设鞍山社会信用文化就是要直面政府、企业、社会、个人在诚实守信亟待解决的问题。
1.政府、企业、个人文化建设的重点内容
一是公务员失信不得提拔。个人信用记录已经做了广泛应用于留学、创业、购车、购房等贷款和信用卡申请的审核中。网上除了显示个人姓名、身份证号等基本信息外，还包括缴费、贷款还款相关信用信息记录。根据《辽宁省全面推动“信用辽宁”建设工作方案》，公务员诚信情况将被列为干部任用、评优的重要内容。就是积极鼓励与表彰守信行为，限制和制裁失信行为，形成社会威慑力。对于有失信记录的公务员，在其升职晋级中，所在单位将把信用记录作为考核条件之一。不良记录对个人的影响也不小，如果信用记录良好，创业、留学、购车、购房等贷款和信用卡申请审核中，都能顺利通过，反之则会因为有失信污点，而增加失信成本，比如提高贷款利率等。而我市也将引导个人在毕业生就业、公务员录用、评先、信贷消费等方面提供个人信用资料。还将征集公安、社保、电信等相关部门的个人信用信息，逐步启动重点人群和特殊行业人员的专用数据库，计划率先展开全市公务员系统的信用査询工作。
二是企业不讲信用将被处罚或曝光。现在我市市民登录鞍山市诚信体系建设门户网站，便可查询省内企业的26万条相关信息。今后全布企业将逐步建立贯穿经营和交易各个环节的信用管理制度，有条件的大中型企业将设立专门的信用管理部门。对市民关注的食品、药品、房地产开发、商业零售、医疗、宾馆饭店、出租车等与民生密切相关的重点行业，将加强有针对性的监管，督促其提高诚信度。对假冒伪劣、偷税漏税、操纵市场等违法和失信行为给予严厉打击，整顿结果与企业评级评优结合，建立信用建设的奖优罚究制度，为金融生态环境建设奠定良好基础。近年来，一些住宅小区、商业楼盘、食品药品、出租车等，存在质量、服务不履行承诺等有关领域使用信用报告制度的实施意见。今后政府将在行政许可、资质认定、政府采购、政府项目招投标、政府补助贴息、银行贷款等资金安排、发行债券、企业上市等环节使用企业信用报告，对有严重失信记录的企业设定准入限制，对不良信用记录的行业，将被处罚或曝光。媒体还将依法披露失信行为和黑名单力度，对失信行为将给予信息披露、限制消费、限制市场准入、降低信用等级等行政处罚和经济制裁，特别严重的，要追究失信者法律责任。目前，“信用辽宁”40万户企业信用信息已经可以免费查询。
三是“信用政府”政务公开，接受群众监督。我市将大力推进“信用政府”建设，推行办事承诺制、责任追究制和行政问责制，接受群众监督。为保障市民的知情权，我市将深度推进政务公开工作。编制《鞍山市政务公开目录》，制定相关责任追究制度。政府服务职能要向社区延伸，大力开展局长社区活动，推进政务公开工作，现场开展政策咨询、解决群众关注的热点难点问题。旨在竭力提高全社会的信用意识和诚信水平，营造诚实守信的市场环境，增强企业信用意识，提升企业信用形象，加快推进我市乃至全省社会信用体系建设，对构建社会主义和谐社会、更好地保护群众权益，满足市场需要具有重要的现实意义。
2、让守信者走遍天下，失信者寸步难行
一是让失信者举步艰难。过去，一些企业借改组、改制之名，逃废银行信贷债。常常是破产不停产，破产甩债务。总认为银行是国家的，“不逃白不逃，不赖白不赖”。有的地方政府也认为，这样可以为企业卸包袱，有的基至采取纵容的态度。而这次诚信体系建设方案，是为打造“信用辽宁”、“信用鞍山”，痛下决心，决不允许企业或个人逃废银行债务的改换门庭，“另起炉灶”，坚决阻止企业逃废银行债务的行为。
二是让拖欠懒债的“大爷”没脸见人。过去，一些曾在特殊岗位上工作的人，利用自己手中的权利，在金融机构贷款，或为他人担保贷款。贷款后，不是想着到期如何筹集资金还款，二是寻思怎样把借款赖掉。通过在媒体上公开曝光，将其列入赖账“黑名单”，是那些在社会上有“名声”的人在机关单位失去诚信。
三是让失信者付出昂贵的代价。过去，一些人借了银行的钱不还，小仅不感到惭愧、羞耻，反而自鸣得意，甚至公然吹嘘：不还就不还，看你怎么办?仿佛拿他没有办法。为此，对借款不还，蓄意赖账的人员，实行“停职、停岗、停薪”，让他没有工作，没有职权，没有工资。让他为自己失信付出应有的代价。
四是通过对失信者的“三停”和在媒体曝光，可以切实打击那些恶意逃废银行债务的人，有效地保障金融机构债权的安全，进一步地提高全社会的信用文化观念，让守信者走遍天下，失信者寸步难行。
(二)社会信用文化缺失的综合治理对策
一是着力打造信用政府。各级政府在调节经济运行的过程中首先应注重信用建设，努力转变政府职能，建立政府信用。政府应当成为维护社会公平交易和公平竞争的权威部门，而且不应干预企业的发展，为局部利益、短期利益而丧失信用，将极大地破坏政府的权威。高度重视信用制度建设，依法行政、秉公执法，逐步净化和完善社会信用文化环境，应当成为政府部门的重要职责。在党政机关和行政执法部门，要围绕整治经济环境，严肃查处乱检查、乱收费、乱罚款、乱摊派、违法行政、以罚代管、生冷硬顶、吃拿卡要、敲诈勒索等违法违纪行为，大力推行公示制、首问负责制、责任追究制等工作制度，加大违规违纪的查处力度。要做诚实守信的模范，出台的政策措施要坚决落实到位，许下的承诺要不折不扣地兑现，做到言出必信，行必果。领导千部要自觉讲诚信、懂规矩、守纪律，严格对照“三严三实”要求，把诚实守信作为作风建设和立言立德的起码要求。把信用等级作为考核党政一把手政绩的指标之一，作为考核一个地区经济发展环境好坏的重要标准，克服“官出数字，数字出官”的不良现象，对不守信用的干部不能提拔重用，对弄虚作假的干部要曝光，使其捞不到半点好处，进一步树立为民务实清廉形象。
二是着力打造信用企业。要深化企业改革，加强企业信用文化管理，企业信用的最终确立要靠建立现代企业制度，使企业真正成为能够对自己的生产经营高度负责的完全行为主体。在社会主义市场经济条件下，守信用、重承诺，是企业安身立命之本，成长发展之基。要以讲诚信、反欺诈、不生产经营假冒伪劣产品、维护消费者利益为重点，广泛开展“诚信承诺”、“诚信兴省”活动和百城万店无假货活动等，解决产品质量、社会信誉和守法生产问题，树立企业诚信品牌。企业要依法发展经济活动，切实履行合同，及时足额缴纳税款，不得在经济活动抽逃资金，拖欠账款，恶意逃废银行债务，保证财务、统计资料的真实性，杜绝逃废银行债务。
三是着力打造信用金融业。加强和改进金融服务，了解企业，帮助企业，要为企业在资信调查和信息咨询方面提供更多更好的服务，为企业创造良好的投融资社会生态环境。在企业融资方面，人民银行将把诚信企业作为奖励信息录入信用数据交换平台和金融信用信息基础数据库；同时最大限度满足诚信企业的资金需求；各家银行在权限范围内采取灵活的授信管理方式，扩大授信范围，尽可能减少贷款审批环节，缩短审批时间，提高诚信企业贷款审批的及时性和有效性。要坚持依法经营，不搞无原则的竞争，树立银行社会信用文化“三铁”“铁帐、铁款、铁规章”品牌为要求的信誉与形象，加强账户管理，提高银行资产质量，增强竞争力，树立金融信用文化意识，规范金融风险。除信贷投入外，还通过股票、债务、保险、信托、金融租赁、外汇、创业投资、股权投资等多元化进行融资。证券业要完善市场制度，强化行为监管，严厉打击内幕操纵、舞蹈销售，保护投资者合法权益。
四是着力打造信用中介。中介机构要坚持独立、公正的执业原则，公正办事、不轻信欠完整的证据，不提供传授虚假信息，不出具假证报告，不做假账，讲究职业道德，自觉规范自己的行为。严厉打击利用广告资讯信息为非法集资活动宣传造势，其中担保行业高息理财产品是重要方面，从源头上防范非法集资，以投资资讯、信用担保名义发布传播的相关广告资讯均在其中。
五是着力打造个人信用。人无信不立，市无信则乱。要结合公民道德建设，广泛开展公民信用教育，强化信用意识，营造“诚信为本，操守为重”的良好氛围。因此，必须从我做起，以个体信用重塑社会信用。
六是着力打造信用立法和执法制度。一是借鉴发达国家立法的先进经验，尽快完善我国消费信用和个人信用方面的法律法规。二是完
善我国信用金融立法。三是加大违反信用法规的执法力度。针对当前金融案件。“胜诉容易执行难，胜了官司还赔钱”的现状，要依法打击各种破坏金融秩序的违法犯罪活动，维护金融企业的合法权益，为推进金融改革和发展提供强有力的司法保障。首先，要建立信用调查类公司，包括企业、个人信用调查公司、资信评级公司，并通过法律、政策的保障使它们在市场中健康的生存下去。其次，还要形成行之有效的信用惩罚机制，把一些企业和个人违约行为记录在案，通过增加失信成本的方式来促进企业约束自己的行为。对政府官员怂恿、包庇、策划企业逃废债的，一律追究刑事责任。对失信的个人和企业法人代表及其主要成员，在若干年内不允许升迁，不允许重新注册公司、不能做任何企业的法定代表或高级管理人员。再次，对违约责任的追究，也应当严格，一但违约个人和群体必须付出相应的足够代价，将使被扭曲的市场风气向信用制度方向不断前进。
七是打造社会信用舆论氛围。要充分利用各种宣传媒体，采取多种形式，广泛开展引动形象的宣传教育活动，让诚实守法家喻户晓、人人皆知。要表彰立传各行各业涌现出的诚实守信的先进人物和集体的事迹，充分发挥典型的示范带动作用。要充分利用道德讲堂，引导市民修身律己、遵纪守法、遵德守礼。要积极开展信用镇、信用村、信用社区、信用户建设，加强宣传教育。要把青少年作为诚信守法教育的重点，让诚实守信走进课堂。要深入推进诚信社区建设，提高社
区居民社会公德、家庭美德、职业道德水准，在市民中营造出深厚的信用意识和信用文化氛围，在全社会营造“守信为荣、失信为耻、无信为忧”的文化舆论氛围。
（三）打造信用文化品牌创造良好融资环境
一是加快法治文化建设步伐，变“软约束”为“硬制度”。必须加快金融生态文化环境法治建设步伐，构建一套完整的金融法治文化保障体系。法律制度决定金融活动的交易费用，一个好的法律制度有利于保护产权，降低金融活动的交易费用，提高金融交易效率。如果法律制度存在漏洞，经济主体的预期就会扭曲。一些特殊立体利用漏洞谋取不正当利益，这有可能产生数量很大的不良资产，造成银行“惧贷”、“惜贷”现象严重。在立法方面，要明晰金融法律关系、充分保护金融合法权益、依法规范金融行为，积极改善金融业发展的法律环境；在司法方面，要积极推广简易诉讼程序，降低金融债权案件的诉讼费用，提高金融债权的执行回收率，保证金融债权得到公平清偿；在执法方面，要加大对金融犯罪案件打击力度，坚决取缔各种非法金融组织和非法金融活动，维护正常的金融秩序。
二是大力推动信用文化体系，变“政府主导”为“市场主导”，形成优化金融生态文化环境的示范效应。我们不可能长期一直单纯以行政、司法和道德手段来规范信用行为，真正符合市场经济发展规律和长远趋势的根本办法，还在于从技术层面上建设以市场经济机制为主导的信用信息数据库。因此，推进金融生态文化建设，从长期来看，要坚持市场化为基本手段，变“政府主导”为“市场主导”。政府应积极推进银行和工商、税务、公安等有关部门的信用信息资源的整合，建立信息共享机制。人民银行要以中小企业和农村信用体系建设为重点，会同政府部门积极开展信用评级工作，通过出台信贷财政税收等优惠政策形成争创良好金融生态环境的典型示范效应，打造信用文化品牌创造良好融资环境。
打造诚信鞍山乃至辽宁社会信用文化建设，是一项系统复杂的工程。必须坚持教育引导为先，坚持政府主导，银行推动、社会各方面积极参与，通过采取专项治理、检查测评和舆论监督等措施，完善监督机制，增强约束力，一诺千金，做诚实守信鞍山人、辽宁人。大力推进政务诚信、社会诚信、商务诚信文化建设，共同建设诚信鞍山、诚信辽宁，为建设富庶文明幸福的新鞍山、新辽宁贡献自己应有的力量!
（杨喜纯：中国银行鞍山分行 赵丽娜：鞍钢民企集团）